我给自己配置的第一份保险


说到保险,可能很多人不爱听,我以前也是,但最近我亲自给自己配置了一份保险,我这里简单记录下我从保险小白到亲自为自己配置保险的过程,或许对你有帮助。


其实在去年我就有在关注保险,但是只是知道一点点,并没有系统的去了解过,甚至连保费、保额等基本概念都分不清,一直拖到了现在,最近我决定要系统的去科普保险相关的知识,并且要亲自给自己配置一份保险。


  • 保险的种类


保险的种类有很多,我这次科普的主要是健康险和意外险。健康险里比较重要的就是医疗险重疾险了,购买健康险最需要花功夫的基本也就是这两个险了。


这里简单介绍下医疗险和重疾险,医疗险的责任主要是看病住院花费的钱可以去找保险公司报销,重疾险的责任主要是如果得了保险合同里约定的重大疾病后,保险公司直接给你钱。当然这只是个简单的介绍,里面涉及到很多细节,具体的还得依据具体的保险单。


  • 保险公司是盈利机构


很多人可能会觉得保险公司是一种慈善机构,只要你买了保险,到时候有啥事了,保险公司就一定会赔钱的。这是不对的,相反,保险公司是一种盈利机构,就算你买了他的保险,也并不代表会百分百赔钱给你,通常也会有很多拒赔的情况的,看保险公司每年的理赔官司就知道了。


那你就会问,既然不能保证百分百赔付,那买保险还有啥用。这个赔不赔最终是要看是否满足保险条款的,保险公司会严格按照你们签订的保险合同及条款来判断是否赔钱,这个保险条款里都明确规定了哪些情况下可以赔,哪些情况是不可以赔的。如果你的情况不满足理赔条件,保险公司就会拒赔。


所以买保险前务必熟悉该保险条款,通常保险条款特别多,大多数人是没有耐心认真看下去的,但至少你得熟悉常见的几个条款,比如单次还是多次赔付,每次赔付比例以及是否有时间间隔要求等。


  • 健康告知


健康告知是指你在买保险前,要把你的身体健康情况要如实告知保险公司。我自认为一份保险最最重要的部分就是健康告知了,因为这个会直接关系到后面你能不能获得保险公司的理赔。


大多数人在买保险的时候对健康告知不够重视,甚至是带着侥幸心理有意隐瞒自己的病史,这是一个非常不可取的操作,保险公司在理赔的时候一般会去调查你的就诊记录及体检记录,如果被查出有未如实告知的部分,保险公司很有可能就会拒赔的。


买一份保险本来就是为了抵抗风险的,所以千万不要再让你的这份保险本身就存在被拒赔的风险了,那还不如不买保险。


这里多说一句,存在部分不够专业的保险经纪人,有意或无意明示或暗示客户无需担心健康告知,甚至是简单的敷衍一句 "只要身体没啥大毛病就没事",大家碰上这样的经纪人千万要注意,一定要认真阅读健康告知,如果实在有不符合健康要求的,那就换其他的保险试试,毕竟市面上好的保险不少。


目前市面上重疾险对健康告知的要求比较高,有的甚至要求你过去五年内没有去医院就诊或者体检异常之类的,一旦身体出现了问题,想买保险可能都买不了了。这就验证了前面说的保险公司是盈利机构,各种保险产品都是一堆专业的精算师策划出来的,是严控各种风险的,千万不要抱着想去占保险公司的便宜去买保险,保险只是一份保障,你买的任何保险最好的情况是永远都用不上。


  • 我的配置思路


作为家里的经济支柱,优先给我配置保险是不二选择,可以用来抵抗最大的风险。现在身体还健康,先配置终身重疾险,保额 50 w,连续缴费 30 年。核心思想:保额做高,缴费周期拉长


本来我是优先考虑多次赔付终身重疾险,但是由于我四年前身体有过一些小毛病,在我看中的一份多次重疾险健康告知中可能会存在一些歧义,虽然咨询了经纪人说问题不大,但为了让自己心里踏实点,最终我选择换成了另外一份重疾险。买一份保险,如果你买了后心里都不能踏实,那还不如不买


有了终身重疾险,我再给自己配了个百万医疗险,百万医疗险没有终身的,一般是一年一期,也有少部分的 5-6 年一期的医疗险,同样是健康告知部分让我有点不踏实,我选择了一年一期的医疗险。


你可能会问为啥买了重疾险,还需要再买医疗险呢? 我这里稍微解释下,所谓重疾就是重大疾病,比如常见的癌症、重大器官移植等。这种病一般是高额花费、治愈率低、恢复期长。


一旦有了这种病,通常就不能正常工作断了收入,而且恢复期通常都会需要 2-3 年,所以重疾险的赔付费用可以用来作为家庭收入的补偿,而医疗险才是真正用来看病治疗的,看病花了多少钱,凭发票去找保险公司报销。所以重疾险和医疗险是最常见的搭配。


最后我再给自己配了一份意外险,意外险没啥可多说的,就是防生活中各种突发意外,费用也不高,高杠杆,一年一期。


重疾险+百万医疗+意外险,这是我目前给自己配置的保险,后续应该还要把寿险加进来。保险的配置也不是一成不变的,现在的保险产品更新也很快,要根据自己的实际情况(身体健康情况、预算情况、家庭情况等)适当调整自己的配置(增加新保险、增加保额、甚至是退保)。


买保险是一个非常严肃的事情,在买之前务必要认真考虑和详细了解保险产品,有兴趣的可以自行科普保险相关知识,我科普的保险知识主要来源于公众号【关哥说险】,有兴趣的可以关注自行了解。


如果你没有时间或者觉得麻烦那就直接找一个靠谱的专业的保险经纪人,关于怎么大致辨别是否靠谱,说一个个人观点,你可以问问他对健康告知是怎样的态度,是很重视还是不以为然,或者看他是否很随意的就给你推荐各种保险产品。通过这两点,我觉得大致上就能判断是否靠谱了。


通过这次配置过程,我感觉到保险以后会越来越重要,看好保险行业。最后希望这篇文章对你有帮助,点个在看,感谢支持哈。

关键词: 保险

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